肾脏病是我国发病率最高的疾病之一，仅次于高血压。肾脏病多为慢性病，且其病因、病变类型及临床症状多种多样、极为复杂，许多人（包括保险从业人员）根本都搞不清楚诸如肾炎综合征、IgA肾病、系膜增生性肾炎之类的概念有什么区别和联系，更不了解肾炎哪种严重、哪种不严重。

因此，肾炎患者（特别是慢性肾炎）在购买保险方面一直面临很大的困难，从业者也大多不知道慢性肾炎应该怎么买保险。

这篇文章中，我们先梳理肾炎相关的医学知识，并根据肾炎不同的临床分型和病理类型分析哪些保险可以买，最后详细介绍大多数患者可以投保的两款慢性肾病保险产品；附录部分也给出一份部分肾炎患者可以买的线上产品清单。目录及主要内容如下：

—本文核心内容摘要—

1

肾炎相关医学知识

1.1.肾炎的临床分类

肾脏炎症有很多种分类方式：临床分类、病因分类和病理分型。临床分类是结合患者的发病快慢、病变部位、症状表现（蛋白尿、血尿、水肿、高血压等）来划分类型。

按照起病的快慢，肾炎可分为急性、急进性和慢性。

按照病变的部位，肾炎可分为肾盂肾炎、肾小球肾炎和间质性肾炎。

另外，根据世界卫生组织（WHO）制定的国际疾病分类（ICD-10，），肾小球疾病的临床分类包括：急性肾炎综合征、急进性肾炎综合征、慢性肾炎综合征、肾病综合征、单纯性血尿（无其他症状）或单纯性蛋白尿（无其他症状）。

肾炎的临床分类、症状及常见病因详见下表（肾病综合征、单纯性血尿和单纯性蛋白尿另见专文阐述）。

以慢性肾炎综合征为例。慢性肾炎综合征不是一个特定的疾病，而是一系列有相似症状的肾小球疾病的统称，是最复杂的肾脏疾病之一。

有多种病因可导致慢性肾炎综合征，比如IgA肾病、过敏性紫癜、系统性红斑狼疮，后两者可称作“过敏性紫癜性肾炎”、“狼疮性肾炎”。

同一个病因或同一个病理类型，在不同的患者身上可能有不同的症状，那么临床诊断也不一样。

一位血尿、伴轻度蛋白尿患者，临床诊断是慢性肾炎综合征；

一位大量蛋白尿（尿蛋白≥3.5g/4h）、低蛋白血症（血清白蛋白＜30g/L）患者，临床诊断是肾病综合征；

有不少患者，既有大量蛋白尿、低白蛋白血症，又有血尿、高血压，通常诊断结果是“肾病综合征、慢性肾炎综合征”（两者可同时出现）。

投保提示

在临床分类中，急性肾炎是比较容易买保险的，其次是急进性肾炎，最难的是慢性肾炎（综合征）。

1..肾小球肾炎的病理分型

肾小球肾炎是所有肾炎中最常见、也最复杂的疾病，有必要梳理一下相关的病理分型。病理分型指的是，做肾穿刺活检之后，根据肾脏的病理改变、肾脏损伤类型进行疾病的分类。

世界卫生组织（WHO，）将原发性肾小球疾病分为：

肾小球轻微病变；

局灶节段性肾小球病变（包括局灶节段性肾小球硬化症、局灶性肾小球肾炎）；

弥漫性肾小球肾炎（包括膜性肾病、系膜增生性肾小球肾炎、毛细血管内增生性肾小球肾炎、膜增生性肾小球肾炎、新月体性和坏死性肾小球肾炎、硬化性肾小球肾炎）；

其他未分类的肾小球肾炎；

还有很多由身体其他疾病所导致的肾小球肾炎，比如IgA肾病、狼疮性肾炎、过敏性紫癜性肾炎、糖尿病肾病等等（WHO，）。

实际上由于疾病的复杂性，肾脏病理报告一直缺乏统一的标准化模式。年，全球多名医学家在美国梅奥医学中心举行会议，并达成一项关于肾小球肾炎分类及病理报告标准化的共识。根据这份共识，肾小球肾炎可按照发病机制或致病类型分为5类，不同的致病类型可有相同的或不同的病理改变，详见下表（内容过于学术，简单了解就行）：

在肾小球疾病中，影响保险核保结果最重要的因素是病理类型，因为不同的病理类型可以表明不同的严重程度，预判患者未来进展到终末期肾病的概率（即预后）。在梅奥共识中，肾小球肾炎按照病理类型可以分为8种：

有两个概念，简单区分一下。医学上，不是所有的肾小球疾病都叫做肾小球肾炎。肾小球疾病根据有无增生性病变和炎性细胞渗出，分为肾小球肾炎和（其他）肾小球病，前者包括梅奥共识中提到的病理类型，后者包括微小病变性肾病、局灶阶段性肾小球硬化、膜性肾病、薄基底膜肾病等类型。

肾小球疾病的病理类型和临床分类有一定的关联性。比如急性肾炎综合征的病理类型就是弥漫性毛细血管内增生性肾小球肾炎，急进性肾炎综合征的病变类型多为新月体肾炎（新月体肾炎也多数呈现出急进性肾炎综合征）。

但是也有很多临床分类跟病理类型不一一对应的情况，即：一种临床分类可由多种病理类型引起，一种病理类型可产生多种临床分类。比如，慢性肾炎综合征患者的病理类型可能是微小病变性肾病，也可能是系膜增生性肾炎，或者是新月体肾炎。再如IgA肾病合并系膜增生性肾炎，不同患者的临床症状可能表现为单纯性血尿，也可能表现为慢性肾炎综合征，或者是肾病综合征。

投保提示

在病理类型上，肾小球轻微系膜病变、薄基底膜肾病、微小病变性肾病和膜性肾病的严重性比其他病变类型相对轻一些，患者的预后比较好，购买保险的机会比其他类型大一些。而IgA肾病，不同的个体病情差异较大，病变较轻的患者买到保险的可能性会高于病变严重的患者。

1.3.肾炎的诊断与治疗

以上是肾炎患者可能需要做的一些检查项目。肾炎的完整诊断通常包括3个部分：

临床诊断：如急性肾盂肾炎、慢性肾炎综合征、单纯性蛋白尿等。

病理诊断：包括①疾病名称，如IgA肾病、狼疮性肾炎、抗GBM肾炎；②病理类型，如膜增生性肾小球肾炎、新月体肾炎、硬化性肾小球肾炎、膜性肾病等；③关于疾病严重程度的评级或分型，比如IgA肾病的牛津分型、狼疮性肾炎的ISN/RPS分型。

肾功能评价：如慢性肾病1期、慢性肾病期等。

临床诊断和肾功能评价都可以通过症状、体征和化验来确定，但病理诊断（即病变类型）则必须通过肾穿刺活检获得。穿刺是有创检查，不是每一个肾炎患者都必须做的。若有以下情况，在排除禁忌症后建议进行穿刺活检：

除了首次发现的单纯性血尿或蛋白尿可暂时不用治疗，肾炎的其他临床分类都需要治疗，甚至是长期、反复治疗。尤其慢性肾病，比较难治，而且可能复发，所以治疗的目标一般是争取尽快完全缓解，维持长期完全缓解，减少各种并发症，保护肾功能，提高肾脏和患者的远期存活率。

投保提示

症状的完全缓解，是购买重疾险、医疗险和寿险的首要前提。

肾炎可以买什么保险

急性肾炎较容易康复，预后良好，买保险也比较容易。

急进性肾炎往往导致急性肾衰竭，预后较差，但不是完全不能治愈；已治愈的患者也有机会购买保险。

慢性肾炎综合征、肾病综合征患者进展至终末期肾病（肾衰竭）的整体风险较高，绝大多数公司都不接受肾病人群投保。尽管有极个别公司放宽了核保，慢性肾病患者仍然很难买到重疾险、医疗险和寿险。承保机会比较大的是防癌险和特定的慢性肾病保险。

肾炎不同临床分类及不同病理类型的患者有可能购买的保险种类如下表所示（不同个体的病情差异较大，本表仅供参考，最终核保结果以保险公司审核为准），我们将慢性肾脏疾病和急性（急进性）肾脏疾病单独列示。

.1.慢性肾炎（慢性肾病）

有两点做个补充说明：

①IgA肾病不是一个“病理类型”（IgA属于致病类型），但由于我国IgA患者较多，因此专门列出来。IgA肾病可有轻微系膜病变、系膜增生性、新月体性等一种或多种病变（应用最广的病理分型是牛津分型）。

②从医学上来说，微小病变性肾病、膜性肾病、薄基底膜肾病和局灶阶段性肾小球硬化属于肾小球疾病，但不是肾小球”肾炎“。不过我们也将以上疾病加入到表格中，以便于给看到此文的患者作个参考。

重疾险、医疗险、寿险

薄基底膜肾病：重疾险、寿险可加费承保，甚至正常承保；医疗险有机会除外承保。

微小病变性肾病、肾小球轻微系膜病变、膜性肾病、IgA肾病（病变较轻，无新月体）：拒保可能性大；个别核保宽松的公司，重疾险、寿险有机会加费承保，医疗险有机会除外承保。

局灶节段性肾小球硬化、系膜增生性肾小球肾炎、膜增生性肾小球肾炎：寿险有机会加费承保；而重疾险、医疗险基本上都是拒保。

慢性肾盂肾炎：重疾险、寿险可加费承保，个别公司还有机会正常承保；医疗险有机会除外承保。

慢性间质性肾炎：重疾险、寿险有机会加费承保，个别核保严格的公司可能拒保。医疗险可能除外，可能拒保。

除了上述之外的肾病（如新月体肾炎、硬化性肾小球肾炎以及各种继发性、遗传学肾炎）：各险种都拒保。

对于无法投保重疾险、医疗险和寿险的患者，可考虑慢性肾病保险和防癌险。

慢性肾病保险

慢性肾病保险特指近几年推出的、专门为肾病患者设计的保险产品，一般仅保障“终末期肾病（尿毒症）”这一疾病。终末期肾病（尿毒症）的赔付条件跟重疾险中的同名病种基本是一样的，赔付条件是：双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术（具体保险责任以产品条款为准）。

由于是专门为肾病患者设计，因此这类险种在健康要求上比普通产品要宽松很多。慢性肾病1期、期一般都可以投保此类产品，有的产品还可以承保慢性肾病3期患者；而且对肾病的病理类型并无特别限制。

慢性肾病保险市面上并不多，本文会详细介绍两款产品，详见第三部分。

防癌险

防癌险只保障癌症，肾病与癌症并无关联性，因此不影响投保。无论肾病有多严重，只要不存在息肉、结节、萎缩性胃炎等健康异常，都可以买防癌险；有高血压、糖尿病也可以买。

广义的防癌险有两种：

一种是防癌医疗险，仅保障癌症，以发生住院或特殊门诊为赔付条件（凭发票报销医疗费），属于医疗险的一个分支。

另一种防癌险是确诊癌症即一次性赔付定额保险金（跟医疗费无关，无需发票），属于重疾险的一个分支。

两种保险作用不同，建议搭配投保。具体产品测评详见

《确诊糖尿病，还可以买保险吗》中的“3.3.防癌险”部分。

..急性肾炎、急进性肾炎

重疾险、寿险：急性肾盂肾炎、急性间质性肾炎痊愈半年以上，可以正常承保；急进性肾炎痊愈1年以上，可以正常承保或加费承保。

医疗险：急性肾盂肾炎、急性间质性肾炎痊愈半年以上，可以除外承保或正常承保；急进性肾炎痊愈1年以上，可以除外承保或正常承保。

3

两款慢性肾病保险产品测评

3.1.昆仑健康：申康保肾

简介：申康保肾是一款定额给付型的产品，符合赔付条件即赔付特定金额的保险金，与实际医疗费无关，无需发票——也可以说是重疾险的一个分支。该产品保障终末期肾病、身故、失能，且有满期生存金给付。通俗来说就是一个有病赔钱、无病“返本”的健康险，费率也相对比较高。

①健康要求

该产品可承保慢性肾病分期为1期、期和3a期的患者；超过3a期的患者不可以投保。

②保险责任

申康保肾的保险责任一共有4项：

确诊终末期肾病且已透析90天以上或实施肾移植手术，保险公司赔付保额，合同终止。

丧失日常生活能力持续天以上，保险公司赔付保额，合同终止。

因疾病身故或意外身故，保险公司退还全部已交保费，合同终止。

若从未发生理赔，至70岁合同到期后，保险公司退还全部已交保费，合同终止。

（以上4项不可兼得，仅可获赔其中1项）

③合同期限与交费年限

该产品的合同期限为70岁。但交费是分10年交或5年交或一次交清，交清以后无需再交费，合同继续有效，直到发生理赔为止，或直到70岁到期（退还保费）为止。

3..众惠相互：肾爱保

简介：肾爱保是一款费用报销型的产品，罹患终末期肾病且发生就医行为，可以凭发票报销一定的医疗费用——也可以说是医疗险的一个分支。

①健康要求

该产品可承保慢性肾病1期、期、3期的患者；超过3期的患者不可以投保肾爱保。不过，分期不同，保费也不同，病情越轻，保费越低。

②保险责任

确诊尿毒症、肾小球滤过率（eGFR＜15），透析90天以上或实施肾移植手术，可以向保险公司报销医疗费。具体报销规定如下：

肾透析或肾移植医疗费：仅可报销社保范围内的费用，0免赔，报销比例为%（患者有社保）或50%（患者无社保）。

灌流器、血液灌流治疗费：不限社保范围，0免赔，报销比例为%（患者有社保）或50%（患者无社保）。

③保险金额

该产品有两档保额可选：30万或50万。保额意味着医疗费的理赔上限，比如选30万保额，那么患者最多就报销30万，在理赔金额达到30万之前，发生的医疗费可以继续理赔，合同到期也可以继续交费、续保；但理赔金额超过30万以后，就不能再理赔了，合同到期后也不可以续保。

④合同期限与交费年限

肾爱保是一年期产品，合同期限为1年，到期后可以续保，但是最高续保到70岁。保费也是1年年交，交1年就保1年。保险公司不会因为患者健康状况发生变化而拒绝续保，但若产品统一停售，则不能再续保。

综合购买建议

昆仑健康申康保肾、众惠相互肾爱保，这两款产品：

一个是给付型（补偿工作收入损失），一个是报销型（报销医疗费用）；

一个是长期险（无停售风险），一个是1年期短险（有停售风险）；

一个是返还型（到期可退保费），一个是消费型（拿不回保费）。

也就是说，两个产品各有优点，也各有不足，买哪一款都不理想。不过两个产品恰好可以实现优劣势互补，所以最好的投保方式不是“二选一”，而是分散预算，两个产品各买一点。小孩子才做选择题，成年人当然是全都要~

附录

肾炎可以买的线上产品清单

本产品清单不包含间质性肾炎、慢性肾炎综合征、肾病综合征和急进性肾炎综合征，因为以上疾病买不了线上（网销）产品。